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P2P变局

发布时间: 2017-11-24 09:54:17   作者:JBN记者肖丽/文吴哲/图   来源: 江西商报  
摘要: 11 月 21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布 《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(以下简称《通知》...

    11 月 21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布 《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(以下简称《通知》),决定各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。
    这一措辞严厉的 《通知》,已然印证了“2017是P2P行业准合规年”的业内说法,也使得行业进入暗潮涌动的静默期。
    而江西P2P行业在经历野蛮发展期、同行短兵相接的博弈、不良平台频发跑路、关门等一连串事件后,如今,“大而全”、“小而美”并存的局面已然形成,一些P2P公司也在找方向转型,迎接行业的蜕变。
A
进与出的更迭
    “P2P企业单纯靠金融业务是无法持续盈利的。随着行业收紧、开支增大、监管加强,企业数量必然会减少,P2P行业洗牌过后将迎来真正的蜕变。”记者的手机中传来江西联豪创投投资管理有限公司(以下简称“联豪创投”)总经理谢东斩钉截铁的话语。
    这是11月22日,互金监管部门下发最新紧箍咒的第二天。南昌在早上稍稍露出阳光普照的势头,转瞬又被遮掩在蒙蒙的雾中。
    就在几天前,南昌市东湖区人民法院对e租宝江西南昌分支机构的相关负责人进行一审公开宣判。5名被告人因非法吸收公众存款罪,分别被判处有期徒刑二年至四年六个月不等刑期,并各处罚金人民币十万元至三十万元不等。曾经轰动全国、造成江西P2P行业动荡的“e租宝”事件终于尘埃落定。
    随着这一事件的落幕,笼罩在江西P2P行业上的阴云也消散了不少。但同类型事件或许仍在其他地方上演着。
    从2007年中国第一家P2P网贷平台——拍拍贷在上海成立后,平台数量极速增加,行业交易规模也迅猛发展,但近两年却因各种问题频发而呈下降趋势。据网贷之家 《P2P网贷行业2017年10月月报》显示,截至今年10月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1975家,首次跌入2000家以下。10月停业及问题平台数量为54家,其中问题平台30家(跑路9家、提现困难21家),停业平台20家、转型平台4家。
    江西的P2P虽然较全国来说起步较晚,但也同样经历着这样更迭的过程。
    2013年,惠众金融、真鑫贷等江西最早一批互联网金融P2P平台成立,标志P2P行业正式在江西起步。这一年被认为是P2P行业在中国野蛮生长的一年,这时期内的P2P凭借着远超银行、基金的高额收益,成为余额宝后的又一理财热门。
    在随后的2014年,P2P行业更是得到了爆发式发展,不管是新进军平台的数量还是投资金额等纪录几乎每月都在刷新着。到2015年7月,江西在运营发标的P2P平台数量为21家;2016年底已在网贷之家登记的平台数量达到近40家,加上未登记的有近百家。
    “经历停业、提现困难、跑路、经侦介入等风波,去年江西有39家不良P2P平台退出市场。”业内人士认为,这还仅仅是江西P2P行业加速洗牌的开始,因为投资者在风云变化的P2P行业中逐渐学会了理性辨别与投资。
    据江西省互联网金融行业协会(以下简称“互金协会”)业务部负责人介绍,目前,江西正常运营的P2P平台已不到30家,其中仅有5家完成银行直接存管。
    谢东的回答则更加直接,他认为,在这30家左右平台里面,至今仍在正常发标、回款的平台只有10家,其中,实现盈利的只有3-4家,“有能力的平台都在找寻未来发展的方向。”记者查阅数据发现,截至今年10月,江西历史累计成交量排名前五的平台为博金贷、小猪理财、融通资产、壹心贷、禾泰财富。其中,博金贷仍位居江西榜首,累计成交量为153.50亿元,占江西TOP10总量的49.17%。
B
产与融的结合
    P2P平台的数量在减少,行业发展也在渐趋理性,但是否合规以及企业的商业模式是否有核心竞争力、是否可以健康持续发展仍然是江西P2P行业所面临的最大问题。
    采访中,上述互金协会负责人告诉记者,作为行业组织,互金协会的最大职责就是引导企业合规化,并希望能够指导江西的P2P企业进行产业与金融的结合,服务实体经济。
    其实,早在2015年,江西已陆续有P2P企业开始试水产、融结合。联豪创投就是其中之一。
    “80”后的谢东从担保公司、小额贷款公司的业务员一路摸爬滚打至今,他对自己的定位是金融“草根”。联豪创投2013年在赣州创立后,通过一年多的摸索,也经历了房贷、车贷、信用贷的混沌时期,而后一直坚持打造小而专、小而稳、小而优的区域化互联网金融平台,标的金额不大,坏账也不多。
    但是,每天处于讨债、催收的压力之下,谢东感觉身心俱疲。在对行业仔细研究之后,他认为,由于刚性兑付难以打破、征信体系建设不完善等原因,P2P行业仅仅依靠金融业务是无法持续下去的。于是他将目光瞄准了赣南的基础性产业。
    “赣南的几大基础性产业中,稀土、钨矿的政策性太强,蜜桔又受限于季节,最终,我选择了南康家具产业。”谢东分析说,南康家具产业是江西第8个千亿产业集群,涵盖了众多中小企业,资金需求量大,虽然银行也会有一些资金扶持,但远远不够。
    基于“互联网+大战略”的天时,结合赣南苏区南康的千亿家具产业集群的地利,以及两年以来联豪团队的人和,谢东最终决定实行产、融结合的互联网金融发展之路。
    谢东介绍,联豪创投选择的是供应链金融模式,以金融为介入点,低息甚至免息将资金借给家具产业链条上的企业,再向其提供原材料、物流配送等服务,从而盈利。“目前,我们已经形成了围绕南康家具产业为基础的六大产业模块,分别是产业链金融体系、原材料供应体系、物流配送体系、人员招培体系、配套服务体系和成品流通体系。”
    不久前,国务院办公厅印发了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》(以下简称《意见》)。《意见》指出,推进供应链创新与应用,有利于推动集成创新和协同发展,是落实新发展理念的重要举措;有利于促进降本增效和供需匹配,是供给侧结构性改革的重要抓手;有利于打造全球利益共同体和命运共同体,推进“一带一路”建设落地,是引领全球化提升竞争力的重要载体。“可见,供应链金融模式可以是P2P行业发展的一个方向。”谢东称。
    与谢东瞄准家具产业不同,壹心贷则试水信息通讯行业。
    去年,壹心贷宣布与江西具有军工背景的上市公司——联创光电签订框架协议,为联创光电注入互联网运作基因,并为公司的上游供应商和业务扩张提供互联网金融服务方案。
    而具有国资背景的博金贷凭借其雄厚的资金、政策优势,正在开展县域经济金融模式。10月13日,万年县人民政府与博能控股股份有限公司在博能中心签署战略合作协议,共同开启万年模式2.0版。借万年县“全省金融试点县”的机遇,博金贷入驻万年,不仅将会为该县县经济的发展做出贡献,也能寻找自己的机遇。截至今年9月底,博金贷已与万年县、都昌县、永修县、湖口县政府签订了全面战略合作协议,同时与11个地县的金融机构合作开展县域经济金融模式,共为828家县域小微企业提供资金服务累计131401万元。
    虽然有了一些产、融结合的尝试,但业内人士仍有着担忧。上述互金协会负责人告诉记者,金融必须扶持实体,实体才能反哺金融。目前行业内大多数企业仍是“盲人摸象”,要想真正把产融结合落到实地,还需要与各地方实际情况结合,去深入探究。
C
内与外的推动
    在采访中,多位业内人士向记者表露,无论是剑走偏锋的“小而美”还是综合发展的“大而全”,这一切都得在合规下进行。
    2015年7月,央行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,互联网金融逐步进入规范发展时代。尤其是在2016年10月国务院办公厅印发 《互联网金融风险专项整治工作实施方案》后,一场声势浩大的“严监管”风暴来袭。不过到目前为止,专项整治工作仍然处于清理整顿、督查评估等阶段,尚未进入收官阶段。以P2P网贷为例,银监会等四部门制定了 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,并配套出台资金存管、信息披露、备案登记等三个指引,形成了“1+3”的制度框架,但最后的备案工作尚未正式展开。
    今年7月,北上广深四地陆续下发了P2P网贷备案登记相关监管的征求意见稿,由于对属地网贷平台选择存管银行的标准做出了更加严格的限制,使得目前市场上40%的网贷平台均不符合金融办要求,引发市场热议。而银行存管的限制也让江西银行颇为头痛。
    据网贷天眼不完全统计,截至今年2月,已完成银行直接存管的P2P平台共155家。已有华兴银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和民生银行等32家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。在与平台成功对接资金存管的银行中,江西银行对接存管37家平台位居榜首。
    江西银行2016年年报显示,江西银行主要于中国境内地区经营,主要分布在江西省、广东省、江苏省和上海市等。在江西以外,共有广州和苏州两家分行,广东地区另有5家支行,江苏地区另有3家支行。
    而江西银行所对接存管的网贷平台则分布在浙江、北京、上海多地。其中北京的网贷平台14家,上海7家,浙江、深圳各5家,江苏2家,属地位于江西的共有4家,壹心贷就是其中之一。
    按照目前已经公布管理办法的地区,其与深圳地区的5家平台的存管业务和上海地区7家平台的存管业务或许都要受到影响,如果不能得到北京地区金融办认可,那么14家北京网贷平台的业务也将受到影响。
    而江西P2P平台首批备案登记工作也将从明年2月开始,分三批进行。随着备案时间的临近,江西许多P2P平台都处于风声鹤唳的状态。记者接触的多位业内人士都表示,在没有备案前,任何变数都有可能出现,不方便对行业和企业的状况发声。
    不过,谢东认为,面对行业监管的加强以及即将到来的备案,行业内虽然表面平静,但普遍都比较积极,在为通过备案而努力。“监管收紧,合规性更强,能够逐步净化市场环境,对区域经济可以起到推动作用。”上述互金协会负责人分析说,对有实力的平台来说,这是一个利好,为了更好地发展,他们只有提升自身条件来通过备案;而达不到条件的小平台则选择退出,最终倒逼P2P行业进入良性发展轨道。
 

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